想財務自由，提早退休？你要知道的 50/30/20 理財策略

StashAway 理財顧問致力協助每位客戶完善其理財計劃，無論你目前的財務狀況如何，有效的規劃都有助累積及鞏固你的財富。因此透過制定有效的規劃及預算，你將可養成儲蓄、降低開支及定期投資的習慣，以實現個人理財目標。

相信大眾的終極理財目標都一樣：財務自由，提早退休！不過，“什麼時候開始？”、“如何開始？”及 “如何達到目標” 都是非常私人的決定，所以想成功財務自由，提早退休的話，你需要先釐定理財目標，再採用正確的策略及輔助以實現目標。

你可能聽過多種不同策略，但其共同點都為協助你適時審閱及調整開支及儲蓄習慣。

圖 1：50/30/20 預算規劃圖

“50/30/20 預算規劃” — 是一種省時但有效的財務管理方法，按此規劃可將扣除 MPF 供款後的收入分為 3 類：

1. 個人需要：50% 用於基本開支如住屋、水電煤雜費及其他必要開支。
   
2. 個人需求：30% 用於可自由調整開支如日常娛樂、飲食及其他非必要支出。
   
3. 個人儲蓄：20% 用於儲蓄及償還債務如緊急基金、退休儲蓄。
   

遵守這簡單的規劃，可有助你平衡及控制通脹，同時優先實現儲蓄及長線財務目標。

圖 2：F.I.R.E. - 財務自由，提早退休

F.I.R.E. 概念早已社會上引起廣泛關注，主要目標是盡快實現財富自由，令你可隨心所欲地享受生活。

相比 “50/30/20 規劃”，F.I.R.E. 更強調積極的儲蓄及投資計劃，至少將 50% 的淨收入投資以實現財富自由，而專注於 F.I.R.E. 的投資者會積極追蹤個人開支動向，以大幅減少支出，並有機會進行投資如（抗通脹資產），因此，F.I.R.E. 的策略較多元化，能滿足不同的財務目標及生活選擇。

4 種 F.I.R.E. 模式：LeanF.I.R.E、FatF.I.R.E.、BaristaF.I.R.E.、CoastF.I.R.E.

一般而言，LeanF.I.R.E. （簡約版 F.I.R.E.）的提倡者會優先考慮削減成本，以便透過相對較小的積蓄提前退休；而 FatF.I.R.E. （富裕版 F.I.R.E.）的提倡者採取相反的方法，其目標是透過積極儲蓄及投資來建立更多積蓄，從而於退休後過著更富裕的生活，這也是為了支撐更高的生活水平，並於退休期間可更自由地控制開支。

BaristaF.I.R.E.（混合版 F.I.R.E.）旨於實現部分財富自由，同時繼續從事一份低壓力但愉快的兼職工作；至於 CoastF.I.R.E.（上岸版 F.I.R.E.）即已實現一定程度的財富自由，現有投資會隨著時間增長至足以支持其退休需求（如無需額外儲蓄），令投資者於退休後可以將大部分收入自由分配。CoastF.I.R.E. 鼓勵投資者儘早積極投資，並以較長的時間獲利。

50/30/20 規劃結合 F.I.R.E. 策略

50/30/20 規劃的分配預算較簡單直接，是一個容易使用的方法；而 F.I.R.E. 則助你更快實現目標，但並非每個投資者都適用。想實現長期理財目標及奠定基礎，可試試把兩個概念結合起來。

使用 50/30/20 規劃時，請根據個人財務狀況以及經濟環境來調整預算。

由於通脹高企，你的理財預算需要計及有機會增加的生活成本，或需建立應急基金應付意外開支，同時審視自己的消費習慣，優先考慮需求而非慾望，削減非必要開支或尋找成本較低的替代方案。

於經濟穩定或通脹降溫或個人收入增加時，你有機會增加開支而非儲蓄，雖然因此而增加的開始本質上並非壞事，但你確實可見較多的收入分配於儲蓄及投資，以便更快實現理財目標。以下，為一些你可以參考的實踐步驟：

1. 設立明確的理財目標（如設定時間表）。
2. 確保你總儲蓄額中的 20% 能讓你應付理財目標。如沒有達到這金額，你可能需調整目標或每月儲蓄率。
   
3. 根據 50/30/20 規劃制定預算，確保基本開支及儲蓄得到適當分配。
   
4. 減少菲非必要的開支，以增加儲蓄率。
   
5. 發薪後立即將部分資金存入儲蓄賬戶或於定期投資（如可自動進行恆常指示），減少不必要開支。
   
6. 設立應急資金（可應付 6 個月生活），剩下的用作投資。
   
7. 持續投資多元化投資組合，利用複利力量長期增值資產。
   
8. 市場波動是短期，避免經常調整投資組合。
   
9. 審視個人淨資產或預算，重新評估理財目標及投資策略，以確保目標一致。
   
10. 享受財富自由及退休生活。
    

透過結合 50/30/20 預算規劃及F.I.R.E.，制定一個尊屬的理財方法，達至平衡理財需求。