三個步驟建好應急基金

良好的個人理財實踐方式建議，投資前應先完成兩件事：（1）償還任何高息債，例如卡數（這裡不包括按揭及銀行貸款）;（2）建立應急基金，以備不時之需。

尤其是第（2）部分，你應該要有一套清晰的系統來建立及管理你的應急基金。

記住，顧名思義基金用於應急上，並非一筆純儲蓄資金，所以你應要清楚釐定備留金額、建立方式及存放位置。你可將應急基金視為一份送給自己的禮物，幫你應付未來任何突發意外，都說是應付意外，將來你亦無須因動用了基金而過分難過。

基金要儲幾多先夠？

通常，應急基金要備留最少六個月的生活費，包括每月生活必須（一般衣食住行）開支及每月必要性供款（儲蓄或按揭貸款）。

你的儲蓄計劃當然包括在內！記住，儲蓄計劃在任何時候都不應受到影響，即使一個月無收入，你的應急基金要保障你的儲蓄計劃如期進行，繼而確保你的長線理財目標可如期達成！作為人生目標的一部分，當然不能讓突發意外成為你的絆腳石！

當你計算好每月生活必須開支，再按預期應急時間（一般為六個月）倍大金額，便是基金應有的目標金額。

如何建立基金才算合適？

先問自己幾個問題：｢你的現金及儲蓄戶口有這個金額嗎？除非是緊急情況，你能忍住不動用這筆資金嗎？｣ 如果你已有足夠金額，亦不會隨便動用資金，可直接跳到下部分，否則，你需要一套入金計劃以滿足基金要求。

一個有系統的入金計劃有助你每月按計劃行事，同時方便往後做任何調整。

以下的計算方式，可幫你審視自己的每月開支，瞭解自己每月的負擔能力，及計算建立基金的所需時間：

假設你的應急基金需要 $200,000 港元，而你手上已有 $100,000 港元現金，即只需額外為基金存入 $100,000 港元便可。經計算後，你預期每月生活必須開支為 $7,500 港元，亦是你往後需每月存入基金的金額，將 $100,000 港元 ÷ $7,500 港元，你可預期自己將需 14 個月時間來建立基金。

這一算是一個長時間！

想加快建立速度的話，你便要重新調整及評估每月開支，盡量減少無謂支出，以便每月存入更多資金。

如果基金需於指定時間內建立，你可改用以下方式計算，在該時段內你每月需節省多少：

同樣，假設你的應急基金需有 $200,000 港元，計算手上已有的 $100,000 港元現金，你只需額外為基金存入 $100,000 港元。但今次你希望於 12 個月內儲備足夠的應急金額，你需將 $100,000 港元 ÷ 12 個月，你便可預期自己每月需存入 $8,334 港元來建立基金。

如果因收入限制使你每月無法按計劃存入更多，便需考慮調整生活開支，例如：尋找較低租金的住宅，減少無謂消費，以備留更多資金提升未來的投資額，在實現未來的生活目標，這種正對性的調整有助加快你建立基金的速度，為應付生活意外做好準備。

當然，如果已建立好你的應急基金，並有餘錢做額外儲蓄，你便可開始將每月儲蓄額用於投資已實現其他目標，這種有系統的儲蓄策略有助你的盡早實現理財目標，如提前五年退休或置業等等。

應急基金應放邊才好？

首先，你要考慮基金的流動性，即是你可隨時提取使用。當然，這並非建議你將基金放在枕頭底，當對於最初幾個月的應急基金，你可將它存放於派發抗通脹利息的儲蓄戶口，或低風險但高流動性的投資組合中，而 StashAway 的 ｢目標導航投資組合｣或 SRI 6.5% 的低風險投資組合沒有一般銀行儲蓄戶口的繁複限制及要求，同時你可隨時提取資金，非常適合用於建立應急基金。

邊種情況下，先好動用應急基金？

如果你能堅持只在以上情況中才動用基金，相信你無須過分擔心未來生活意外，亦可以將額外的資金用於投資，或繼續增加應急基金的金額，或用在短期的開支上，例如，你想於 6 個月後和家人旅遊，不妨用上這筆額外金額換取和家人的快樂。

保險算是應急基金嗎？

保險雖然被視為一種生活保障，但實際上是一種對沖工具，而非應急基金。你的保單應用於保障高價值的緊急索賠，卻不可將其視為一種現金等價物，例如，即使你有買人壽保險，但在獲得賠償前，你依然需要先動用自己的流動資金，一段長時間後才可獲得賠償金額。所以，即使你已有買保險，你仍需要一筆高流動性的資金。

你建好應急基金了嗎？

有別於其他長線儲蓄目標，應急基金需要盡快建立，以備不時之需，而應急基金應比你任何投資目標重要，即使你現時為置業或退休計劃而做的長線投資，聽起來可能事不宜遲，但自己及家人的理財安全網更重要！