8 招做到富媽媽理財 與子女活得自在

做父母必然認同｢養兒一百歲，長憂九十九｣。但盡早做好財務分配的話，除了可為仔女培養穩固的理財習慣，亦可幫自己及伴侶累積長遠的財富。

無論您正備孕、已懷孕或計劃收養小朋友，都要盡早奠定理財基礎，切勿拖延。只有良好的理財計劃，才可讓您成功做好財務控制，進而減輕財務負擔及壓力。

跟著以下 8 個方式，您即可成為理財高手富媽媽，為自己及子女創造美好將來。

第 1 招：如果您有另一半，跟對方用心講金｢財｣更好

當您擁有自己的子女，往後生活將變得非常｢充實精彩｣，而跟伴侶坦誠商討財務亦變得非常重要。尤其，您們可能要預備未來的開支變動，例如其中一人將辭去工作，成為｢全職主婦/夫｣，這樣便要就往後的收入來源達成共識，調整現有儲蓄及投資計劃，兼安排時間讓大家適應變動。您可能會認為夫妻講錢傷感情，但與伴侶定時談一場 ｢ Money Talk ｣，實際上有助大家理財上共同進退，一同實現目標。

第 2 招：備留全面的家庭預算

一份有效而全面的預算，可減輕您的用錢壓力，同時不影響您原定的儲蓄及投資計劃。在收到每月扣除 MPF 的薪金後，可將預期開支按以下 3 種分類：

(A) 需要型 - 即日常飲食、衣著、住屋需要及醫療保健

小朋友出世後，代表您的生活將有筆額外開支：分娩住院費、醫療費、嬰兒必需品（如奶粉、尿片及衣物）、新手媽媽的產後衣物及任何產後開支，您甚至需要負責子女未來 18 年的開支。所以，現在開始逐步計劃您們的未來生活費。

(B) 想要型 - 即奢侈品、娛樂或消遣

俗語話：｢辛苦搵嚟志在洗｣，我們都想將賺來的辛苦錢用在慰勞自己。如果只是偶爾的家庭式揮霍，而開支又符合家庭價值，能力亦可承擔的話，同樣可納入家庭預算中。例如：買部新車方便接送家人、添置新傢私或電器提升屋企舒適感、計劃家庭 Staycation 創造愉快回憶等等，只要這些開支能讓您安頓好家人，偶爾一次無妨。

(C) 固定型 - 每月儲蓄、投資及償還債務

每月除了做定存及還債外，謹記為您的子女建立教育基金及做投資。

如果您不清楚每項細節需備留多少資金，不妨試試 ｢ 50 ： 30 ： 20 分法 ｣，再按個人實際情況調整比例。

記住無論任何時候都要堅守您的預算計劃，避免造成財務混亂，同時別忘記利用政府提供的輔助金來減輕巨額開支。

第 3 招：盡早還清高息債

任何債務都是阻礙您實現理財目標的障礙，無須懷疑。

尤其是卡數利息，一年累積的計息還款額可以非常嚇人，令您的開支越滾越大。為免這些債務加劇您的財務負擔，您必須盡快還清。當然，背後需要您減少無謂開支，例如減少經常給小朋友買新玩具、名牌童裝或任何奢侈品等等。

如果您尚有未還清的高息債，投資計劃亦應先擱置，因為還款額有機會比您的潛在回報更高，所以用盡方法都必須還清。

第 4 招：設立應急基金，以防萬一

所謂｢唔怕一萬，最怕萬一｣，為家人著想，切記設立家庭應急基金。通常，應急基金一般都會備留 6 - 12 個月的家庭開支費用。

設立應急儲備可加強您的財務狀況，同時可讓您淡定應付任何意外，如突發性醫療開支、屋企緊急維修支出或突然失業等情況。

由於資金備留作緊急用途，所以請將資金存放於低風險但高流動性的賬戶中。

第 5 招：適時審閱保險政策

如果您已為家人買保險，請適時審閱保險政策，確保全家人都有足夠保障。假如屋企有新成員加入，別忘記為新家庭成員買保險，保障其健康。同時，您亦應適時審閱您的人壽保，萬一您有任何意外，都可為家人留一份經濟保障。記著，保額應按個人實際需要釐定，並非保費越高保障越好。通常，定期人壽保的費用都較低，卻比終身人壽保更具成本效益。

第 6 招：為子女建立教育基金

｢望子成龍，望女成鳳｣必定是每位父母的心願。如果您有意讓子女海外升學，每年所需費用可能高達十幾萬元無論您怎樣安排子女的前程，最重要是意識到費用的問題。請及早跟伴侶商量，提前計劃好並為子女每人建立專屬教育基金。其中一個常見的輔助方法：幫小朋友儲起利是錢作為基金一部分，未來他們必然會明白父母的用心良苦。

第 7 招：幫子女用錢滾錢

許多人選擇將大量現金存放在銀行的儲蓄或定期戶口。不過，即使存款利率優惠再怎麼吸引，銀行依然設有不少存款條件，令您難以幫小朋友增加現金額。

不妨將部分儲蓄用來投資，用來實現 5 - 10 年後的理財目標，例如子女未來的升學費用或他們未來置業的首期等等，投資讓您透過時間及複息力量滾大資金，同時幫您抵抗通脹。

第 8 招：為家人付出也別忘記照顧自己

｢上有老下有小｣，簡單 6 個字道出辛酸。作為｢三文治｣世代的夾心層，同時照顧年幼子女及年邁父母是不容易的事。

所以，請照顧好自己的財務狀況，規劃好理財目標，盡早開始部署退休生活，以免將來成為子女的負擔。

當然，如果您有任何個人，或夫妻共同目標，例如買入合適的家庭住宅或想創業，同樣可納入您的理財計劃，別因照顧子女或父母而忽略自己！

瞭解更多理財資訊：

• 投資理財錦囊：退休儲備您規劃好未？