有齊退休三寶就夠安心？仲有一寶好多人都唔知！

常常說退休要準備齊「三寶」，但你又知不知這三寶是什麼？是否有齊這三件法寶就保證退休生活順遂無礙？其實除了這「三寶」之外，還有一寶很多人都不知道，Bowtie以下就和大家詳細拆解「退休四寶」的定義和必要性！

一、退休第一寶：安老按揭

安老按揭計劃由 HKMC 旗下的按證保險公司營運，目的是讓 55 歲或以上的人士以在本港的自住住宅物業作為抵押品，從貸款機構獲取安老按揭貸款。即使貸款獲批，借款人仍可繼續住在該物業內毋須遷出，直至百年歸老。

借款人去世後，遺產繼承者可選擇全數清還貸款以贖回抵押物業，否則貸款機構將出售抵押物業以清還貸款，餘額將退還遺產繼承者。如有差額則由按證保險公司承擔。

透過安老按揭的安排，借款人可選擇於固定 (10年/ 15年 / 20年) 或終身的年金年期內，每月收取定額年金，將物業價值釋放為每月穩定的現金流；借款人亦可選擇提取一筆過貸款，一般情況下借款人可終身毋須還款。

安老按揭例子一：70 歲人士

安老按揭例子二：70 歲丈夫及 70 歲妻子

*可用作計算年金之指定物業價值上限一律為 HK$2,500萬。

註：浮息與定息息率及香港最優惠利率將不時釐定，以上例子僅供參考

二、退休第二寶：年金

香港年金計劃由 HKMC 旗下香港年金公司承保，原理是利用申請人一筆過現金（保費），轉化為穩定及終身的現金流。香港年金的申請人繳付保費後，只要保單仍然生效，便可獲得終身保證每月年金金額作為穩定收入。

香港年金的保單設有保證期，由保費起繳日起，直至所支付的累積保證年金金額達到已繳保費的 105％ 為止。保證期內，申請人可申請退保；保證期後，保單再無退保價值，但年金領取人仍可繼續收取保證每月年金金額。

而除了公營的香港年金計劃，市面上不少保險公司都有推出不同類型的年金產品，包括即期及延期年金等。私營年金一般接受較年輕的人士投保，接受整付或分期繳付保費，讓他們可較早開始退休規劃，而合資格延期年金產品的保費更可扣稅。

不過投保人須留意私營年金的年金收入分為「保證」及「非保證」兩部份，保險公司有權隨時調整「非保證」部份的息率。此外，年金的年期亦值得留意，太短的年期可能令年金失去原意，即未能對沖長壽帶來的財務風險。

三、退休第三寶：保單逆按

保單逆按計劃原理與安老按揭相似，只是抵押品由住宅物業轉變為不涉及任何投資成份的人壽保險保單，讓 55 歲或以上持有香港身份證的人士向貸款機構借款。

借款人可選擇於固定 (10年/ 15年 / 20年) 或終身的年金年期內收取年金，直至人壽保險保單到期為止；借款人亦可選擇提取一筆過貸款，一般情況下借款人可終身毋須還款。借款人的年齡、性別、年金年期，以及壽險保單的身故賠償價值，都會影響最終釐定的每月年金金額。按揭利率設有浮息及定息選擇。

當借款人身故後，有關貸款會以保單的身故賠償額一筆過清還。如身故賠償額清還貸款後仍有餘額，遺產繼承者可以取得餘款；若身故賠償額不足以清還全數貸款，遺產繼承者亦毋須填補差額，差額將由按證保險公司承擔。

保單逆按每月年金金額例子參考

註：上述年金金額是根據某知名保險公司的某特定壽險保單作釐定，僅供說明用途。實際年金金額將因應個別壽險保單而有所不同。

註：浮息與定息息率及香港最優惠利率將不時釐定，以上例子僅供參考

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四、退休第四寶：醫療保險

除了三寶外，其實還有第四寶 — 醫療保險（或稱自願醫保）。一份全面的醫療保險保單可以保障我們退休後的醫療開支，重要性不會比三寶低。

醫療保障的規劃愈早愈好，因為大部份人年輕時的健康狀況相對較佳，病歷亦較少，在購買醫療保險時，較容易通過保險公司的核保程序；相反，若待身體出現問題後才投保，將有機會被加Loading，最壞情況是投保申請不獲批核。

試想像，退休後突如其來的傷患或疾病，動輒需要數萬至十多萬的手術開支；若不幸患上癌症，持續的治療開支更是龐大數字，一年治療費用粗略估計已需要過百萬。若果沒有及早準備，便只能「坐食山崩」，以多年的積蓄應付；即使有「退休三寶」的年金收入，亦難免打亂原定的財務計劃，甚至未能支持醫療開支。

因此，在籌劃退休生活之前，建議盡早預備適合自己的醫療保障。待退休時，選擇「退休三寶」以提供數千至逾萬元的年金收入，能應付生活開支之餘，亦能支持或補貼第四寶，亦即是醫療保險或自願醫保的開支，這樣才算全面的退休規劃。

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