人壽保險懶人包

人壽保險 (Life Insurance) 是本港最常見的保險產品之一，相信大家身邊不少朋友都有投保。事實上，香港是全球最大的壽險市場之一，人均壽險投保額更高達 $478,175 港幣，而網上人壽保險中以 Bowtie 為首的定期人壽保險投保額為最高，高達 $2,000 萬。 

人壽保險是投保人和保險公司訂立的一份合約。當受保人身故時，保險公司會賠償一筆金錢給保單受益人，讓他們可以直接及即時得到財務支援，選免因受保人離世而做成財務上的打擊，例如斷供物業或影響子女的升學安排等。人壽保險是一種非常有效的風險管理工具，能夠將受保人身故的財務風險轉嫁給保險公司，屬於財務策劃中不可或缺的一部分。

你可以根據個人情況及需要，選擇適合的賠償金額和保單形式。保費主要根據兩項因素而定，其一是保單因素，例如投保額，供款年期，有否儲蓄成份等。另外是個人因素，包括受保人的年齡、性別、健康狀況和生活習慣例如有否吸煙等。

人壽保險兩大類型

人壽保險大致可分為（1）儲蓄壽險和（2）純人壽保險兩類：

1. 儲蓄壽險

「儲蓄人壽保險」可以同時提供人壽保障和儲蓄回報，香港其中一種常見的儲蓄壽險就是「終身人壽保險」。

「儲蓄壽險」的操作牽涉保險公司的投資部門。藉著長線且穩定的投資，保險公司可以賺取穩定的收入。這些收入就可為保單提供「保證回報」及「非保證回報」。保險公司多會投資在高評級的債券（如：政府債券），因為債券的回報固定、可預期、且比銀行的存款利率為高。不過，如果遇上低息環境，有部份保險公司也會進行其他投資（例如派發高息的藍籌股票或物業市場收租）以提高保單的潛在回報。

儲蓄壽險是有價值的資產，因此有需要時亦可作為抵押品向保險公司或銀行申請貸款，當然保單持有人也要付出相應利息。不過，一般儲蓄壽險都需要較長的時間讓保單滾存至滿意的回報，若太早退保的話，有可能令最終提取的金額低於已繳交的保費總額。

而且，含儲蓄成分的壽險會把整段保障期的保費，悉數壓縮在有限的供款期內繳交，加上部分保費會用作投資及其他費用，如行政費及銷售人員的佣金等，所以保費會較定期人壽保險昂貴。

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2. 純人壽保險（即無儲蓄成份壽險）

又稱為「純人壽保」或「定期壽險」，投保人的保費主要用作支付人壽保障。

定期人壽保險的最大好處是保費較便宜，因為保單不含任何儲蓄、紅利或投資成分，而且保障期有限，一般不會保障至太大的年紀或終身。供款年期亦相對彈性，一般為1年、5年、10年及20年。而且屬於消費型保險，保單根本沒有現金價值，即使到期時決定不續保，也不用考慮保單價值是否多過總保費的問題。

更重要的是，這類人壽保險的產品結構簡單，所以市面上各大保險公司的產品保障和細則大同小異，更方便投保人逐一比較，找出性價比最高的人壽產品。

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人壽保險適合最少4類人

或許大家已經初步了解人壽保險， 然而應該有一個問題浮現腦海 —— 「我真的需要人壽保險嗎？」

這很大程度上取決於你的家庭狀況和財務責任。如果以下其中一種情況符合你的現況，建議你認真考慮購買一份人壽保險：

1. 你是家中的經濟支柱

如果一個人的收入是整個家庭的主要入息來源，一旦突然去世，家人便會頓時失去財務保障。建議可以在評估家人的日常開支後，購買一份足夠保額的人壽保單，以給予家人最安心的保障。

2. 你的子女尚年幼

根據智經研究中心，在香港撫養一名小朋友到大學畢業，平均需要550萬港幣，如果將通脹計算在內，更有可能高達860萬港幣。所以你必須考慮萬一自己不幸去世，伴侶能否獨力養兒育女，購買人壽保險能保障子女有一個美好及安穩的未來。

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3. 你有按揭負擔

如果你正在償還欠債如按揭，萬一你意外身故，這些債務可能會轉移到你的家人身上。這個時候，人壽保險就能為你提供較大的經濟幫助，協助解決債務負擔，保全現有資產。

4. 你是公司的創辦人

如果你擁有一個企業，而你的死亡可能會導致公司運作停擺的話，你可能需要購買一份人壽保險，用以維持企業的日常營運。即使公司無法再經營，賠償金亦能用以支付破產費、清算費、遣散費等雜項開支。

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如何計算人壽保險保費

如果你選購的是含儲蓄成分的人壽保險，一般都設有固定供款年期，例如10年至終身等，在此期間的保費固定不變。

假如你選擇的是純人壽保險，需要定時續保的話，保障生效期間的保費維持不變，續保時則有機會因應投保人的實際年齡而有所調整。

人壽保險的保費主要受以下因素影響：

1. 年齡：年紀越大，死亡風險越高，保費便會越高
2. 性別：女性的平均壽命比男性長近五年，所以男性的保費會較高
3. 吸煙：吸煙增加了患上各種健康疾病的風險，死亡風險較高，保費亦會相對調整
4. 已有疾病或家族病史：如已患上高膽固醇和糖尿病等疾病，或有家族病史，保費可能會有所調整

你要多少保額？

在計算你所需的人壽保額時，你需要考慮以下 6 個因素：

1. 未償還債務，如按揭
2. 身後事支出，如殮葬費
3. 受養人的需要，如每月家庭開支
4. 子女教育需要
5. 現有保險及資產
6. 通脹率

你也可以透過 Bowtie 保險計算機，計算個人可能需要的保險保障金額。

投保前5大注意事項

1. 評估你的保險需求

你現在對整個家庭的經濟貢獻有多少？有多少人在經濟上依賴你？一旦你不幸身故，你的家人能依靠什麼東西來應付日常開支及償還債務？

在選購人壽保險前，你必須能夠清晰回答以上問題，否則你可能無法妥善決定自己所需的保額以及身故賠償金的支付方式。

2. 比較不同人壽保險類型

如上文所述，人壽保險分為儲蓄壽險及純保障兩類，前者適合需要較長保障期、負擔能力較高，並希望保單有儲蓄回報的人士，後者則適合較年輕、需要較大保額及風險承受能力較低人士，你應該根據個人情況，選擇合適的保險類型。

3. 選擇一個你負擔得起的保險

購買人壽保險之前，你需要再三檢討自己是否有足夠的供款能力。一旦你錯誤估計自己的負擔能力，欠交或遲交保費的話，隨時會令保單失效，不旦浪費了金錢，更會令家人失去保障。

4. 了解人壽保險計劃的保障範圍

市面上的人壽保險產品種類繁多，保障程度亦各有不同，你在投保前，應先詳細閱讀保單條款，了解計劃的保障範圍及不保事項，以免遇事時大失預算。

5. 檢查保險公司的理賠歷史

購買人壽保險，當然希望在有需要時能獲得保障。為了確保保險公司能夠按照承諾，支付合約列明的賠償金額，你可以先研究該保險公司的索償率。因為如果部分索償申請曾遭拒絕，而你又認為是項拒賠理由並不合理的話，將有機會影響你最終的購買決定。